理财入门（一份超详细的零基础理财入门指南）
一份超详细的零基础理财入门指南
哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。“理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。
我从开始学理财，如今半年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“养鹅”，学会了控制欲望不再买买买，学会了延迟满足；比如说，做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险，敬畏世界的不确定性……
今天本来是想写投资陷阱来着，因为最近多了新的想法，所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老油条们可以跳过第一部分，从第二部分开始看啦~
一、从改变消费观念开始
是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》，从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买SKII神仙水；或者月入3k，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。
所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~
如果怕自己不小心花掉的话，支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你：一个是余额宝的“心愿储蓄”，这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱，这笔钱是冻结的，直到你的“心愿金额”达成才会解冻，平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品，余额宝也是货币基金的一种（后面我们会讲，这里不再详细展开），蚂蚁财富除了字母娱乐网网余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金，今天赎回明天才能到账（T+1）。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望，达到存钱的目的。
学着记账。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。
我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张，自己挣的不够花还靠爸妈补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。（所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的，有明确想买的东西再去网购！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其实是：现在一天主业+副业连续工作16小时，根本没时间买买买）
二、了解各种投资品及其风险
这张图叫做“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。
先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！
如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。
下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。
货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~
国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。
债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。
基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。
举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的股东，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。
但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“基金经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资字母娱乐网网的指数基金和主动投资的主动股票基金了，支付宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……
现在大盘跌到2500点，指数基金也跟着下跌了。我们讲价值投资的核心是【低买高卖】，在股票价格低的时候买入、价格高的时候卖出，经济不景气的时候正是投资的好机会。如果觉得研究股票麻烦，可以买入一些指数基金。只要经济未来持续向好，长期回报（5-10年）一定是不错的。可以定投如字母娱乐网网天弘指数基金（对余额宝就是天弘的，他家的特点是费率低）之类的，当做长期存款；等到经济回暖的时候再收取时间复利。
P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。
关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。
原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。
